Na mìltean de gach latha luchd-tasgaidh a chleachd aplacaidean bancaidh gus ionmhas pearsanta gamify fhàgail le dìreach sgillinn às deidh a fintech thuit a’ chompanaidh na bu thràithe am-bliadhna.

Tha tuiteam agus briseadh neach-meadhain fintech Synapse sa Chèitean air còrr air 100,000 fhàgail Ameireaganaich glaiste a-mach à cruinneachadh $90 millean den airgead aca fhèin, a’ brosnachadh cùis-lagha gnìomh clas.

B’ e aon den luchd-ceannach sin Kayla Morris, a bha na tidsear sgoile bho Texas a bha a’ sàbhaladh airgead airson dachaigh nas motha a cheannach dhan teaghlach aice a bha a’ fàs.

Nuair a reic i fhèin agus an duine aice an dachaigh ann an 2023, ghabh iad an cosnadh – $ 282,153.87 – agus chuir iad a-steach e ann an app fintech Yotta, far an robh iad a’ creidsinn gum biodh an airgead aca sàbhailte.

Às deidh tuiteam Synapse, dh’ obraich Evolve Financial institution & Belief gus an t-airgead a bha ceangailte ann an tubaistean iom-fhillte leabhar-cunntais a thilleadh air ais don luchd-ceannach, ach bha Morris air fhàgail ag iarraidh.

“Chaidh innse dhuinn Diluain sa chaidh nach robh Evolve a’ dol a phàigheadh ​​​​dhuinn ach $ 500 a-mach às an $ 280,000 sin, ”thuirt Morris aig èisteachd cùirte, a rèir CNBC. “Tha e dìreach sgriosail.”

Cha robh a suidheachadh air leth ; Thuirt Zach Jacobs, aig an robh $94,468.92 a thasgadh ann an Yotta gu robh e a’ faighinn nas lugha na $130 air ais bhon bhanca aige.

Tha e coltach nach cuala Morris, Jacobs agus luchd-ceannach eile a bha fo bhuaidh tuiteam Synapse a-riamh mun chompanaidh ro 11 Cèitean. Chleachd iad aplacaidean mar Yotta no Juno – aplacaidean bancaidh nach e bancaichean a bh’ annta, ach àrd-ùrlaran tasgaidh pearsanta gamified – a bha e fhèin an urra ri Synapse. seirbhisean.

Anns a ’Ghiblean, chaidh timcheall air $ 265 millean de airgead luchd-cleachdaidh a cheangal aig deireadh Synapse. Bhon uairsin, tha timcheall air $ 90 millean fhathast gun chunntas.

Ach chan e sin a’ chuid as miosa; chan e a-mhàin gu bheil an luchd-cleachdaidh glaiste a-mach às an airgead aca, ach air sgàth mar a thathas ag ràdh gu bheil leabhar-cunntais neo-iomchaidh a’ cumail air deireadh Synapse, chan eil e soilleir ciamar a bu chòir an t-airgead sin gu lèir a sgaoileadh.

Ciamar a thàinig neach-meadhain fintech gu crìch ann am meadhan na h-ìre search engine optimisation de chaos airgid?

Àrdachadh is tuiteam Synapse

Chaidh Synapse a stèidheachadh ann an 2014 agus fhuair e taic bhon chompanaidh calpa iomairt Andreessen Horowitz. B’ e amas na companaidh dòigh a thoirt do chompanaidhean fintech – leithid Juno no Yotta – gus seirbheisean bancaidh a thoirt seachad a dh’ aindeoin nach robh ceadan bancaidh aca.

Chan eil àrd-ùrlaran Fintech aig nach eil ceadan bancaidh air an dìon leis an Federal Deposit Insurance coverage Company. Ma dh’ fhailicheas prìomh bhanca na SA, chan eil luchd-ceannach a chumas airgead leis a’ bhanca air am fàgail a’ cumail poca falamh – bheir an FDIC air ais suas ri $250,000 dhaibh gach neach-tasgaidh, gach ionad bancaidh.

Mar thoradh air an sin, mar as trice feumaidh companaidhean fintech a bhith ag obair còmhla ri bancaichean le àrachas FDIC gus airgead an luchd-ceannach a chumail ann an cunntasan sònraichte a bheir comas do chompanaidhean an t-airgead sin a riaghladh. Tha sin cuideachd a’ ciallachadh gu bheil feum aig companaidhean fintech air neach-meadhain gus gnìomhan glèidhidh leabhraichean a choileanadh agus an leabhar-cunntais aca a chumail suas; far an deach Synapse a-steach don dealbh.

Cha robh gainnead luchd-ceannach aig Synapse a bha feumach air na seirbheisean aige; mus deach a bhriseadh, bha cùmhnantan aige le 100 companaidh fintech a’ riochdachadh timcheall air 10 millean neach-cleachdaidh deireannach, a rèir faidhle cùirt sa Ghiblean.

Às deidh dha Synapse briseadh ainmeachadh sa Ghiblean, chaill na ceithir com-pàirtichean bancaidh aca cothrom air siostam èiginneach a chleachd iad gus clàran na companaidh aithneachadh. Bha sin a’ ciallachadh gun robh luchd-cleachdaidh deireannach a’ cleachdadh aplacaidean fintech mar Yotta air am fàgail leis an airgead aca ceangailte, agus na bancaichean aca gun dòigh air faighinn a-mach cò aig an robh na chaidh a thasgadh càite.

Mar fhreagairt don chaos, mhol an FDI riaghailt cumail chlàran ùr san t-Sultain a dh’ fheumadh cumail leabhar-cunntais nas làidire airson tasgadh banca sam bith a gheibhear bho bhuidheann treas-phàrtaidh no neo-bhanca – companaidhean fintech – ma ghabhas iad ri tasgaidhean bho luchd-cleachdaidh no gnìomhachasan.

Bho thòisich an ùpraid, tha na bancaichean com-pàirteach a tha ag obair le Synapse air a bhith a’ feuchainn ri rèiteachadh le luchd-ceannach. Lorg aithisg a chaidh a chuir a-steach le cùis-lagha Troutman Pepper, a chaidh fhoillseachadh san t-Sultain, gu bheil eadar $ 65 millean agus $ 95 millean den $ 265 millean fhathast gun chunntas.

Freagairt FDIC agus cùis-lagha

Tha riaghailt an FDIC a ‘moladh riatanasan ùra airson “cunntasan tasgaidh glèidhte le feartan malairt,” a rèir Dàibheadh ​​​​Banaidh.

Is e an t-amas toirt air bancaichean “ruigsinneachd dhìreach, leantainneach agus gun bhacadh air clàran” de bhuidhnean treas-phàrtaidh sam bith a bhith a’ cumail leabhraichean-cunntais airson buidhnean treas-phàrtaidh, leithid companaidhean fintech.

Bha an riaghailt mar fhreagairt dhìreach air na thachair le Synapse, agus tha sinn an dòchas gun cuir e casg air rudeigin mar search engine optimisation tachairt a-rithist san àm ri teachd.

Ach chan eil na thachras san àm ri teachd gu bhith a’ toirt iomlan don luchd-cleachdaidh aig nach eil cothrom air an airgead aca fhathast.

Chaidh Banca Ameireagaidh, Urras Nàiseanta AMG, Banca Lineage, agus Evolve Financial institution & Belief – com-pàirtichean bancaidh Synapse – a bhualadh le cùis-lagha a’ sireadh inbhe gnìomh clas ann an cùirt feadarail ann an Colorado.

Chaidh a’ chùis-lagha sin, a chaidh a chuir a-steach aig deireadh na Samhna, a thoirt gu sònraichte le luchd-ceannach Yotta agus Juno a tha ag agairt gu robh na bancaichean an sàs ann an “fìor mhì-riaghladh air tasgaidhean airgid luchd-ceannach àbhaisteach a chaill cothrom air na tacan aca” mar thoradh air briseadh Synapse.

“Gu mì-fhortanach, cha do shoirbhich leis na Bancaichean Com-pàirtiche airgead luchd-ceannach a chumail agus a dhìon gu leòr,” thuirt a’ chùis-lagha.

Tha a’ chùis-lagha a’ tighinn leis gu bheil na bancaichean fhathast ag obair gus an t-airgead fhaighinn air ais dhan luchd-ceannachd.

An mìos mu dheireadh, dh’ ainmich Evolve gu robh iad deiseil airson $ 46 millean a phàigheadh ​​​​air ais gu luchd-cleachdaidh deireannach Synapse.

“Tha e air a bhith na rathad fada airson a h-uile duine a bha an sàs ann, ach an rathad ceart, agus tha sinn moiteil gun do chuir sinn crìoch air a’ phròiseas rèiteachaidh coileanta search engine optimisation, a tha sinn a ’creidsinn a bha mar an dòigh-obrach cunntachail gus airgead luchd-cleachdaidh deireannach a thilleadh gu ceart,” thuirt neach-labhairt Evolve ri B.ag radh Dive ann am post-dealain.

Ach, tha cuid de na pàighidhean sin air luchd-ceannach fhàgail ro mhòr; a rèir a Dàibheadh ​​​​Banaidh aithisg, tha cuid de luchd-ceannach Evolve a fhuair pàighidhean ag aithris gu bheil iad a’ faighinn cho beag ri $0.84 air còrr air $10,000 ann an airgead, agus $9.01 air tasgadh $28,660.

Mar thoradh air an sin, chan eil e coltach gum bi an luchd-ceannach a tha ag agairt a’ dol air ais uair sam bith a dh’ aithghearr.

“Is e an toradh a th’ ann gu bheil mòran de luchd-ceannach air am fàgail gun chothrom air na tasgaidhean airgid aca agus gun chomas soilleir faighinn a-mach cò de na Bancaichean Com-pàirtiche aig a bheil an cuid airgid, ”thuirt a’ chùis-lagha. “Ach is dòcha gu bheil an airgead aca air a chumail le aon no barrachd de na Bancaichean Com-pàirtiche.”